摘 要
伴随着网上银行业务的兴起与迅猛发展,日益暴露和凸显出来
的各种安全问题俨然成为当前制约网上银行业务进一步推进的重大
瓶颈。对于这些现实中存在的网上银行业务安全隐患,国际社会传
统的法律规范体系显然已经无法有效应对和处理。因而,分析网上
银行业务安全问题的深层内涵与实质,研究其特殊表现与不同诱
因,探讨如何针对其特殊性构建和完善更为有力的网上银行业务安
全法律保障机制极具现实意义。鉴于此,本书在金融法学与国际金
融法学理论的基础上,综合运用规范分析、实证分析、比较分析等
研究方法,对网上银行业务安全及其法律保障问题展开了系统研
究。
全书除引言部分外,共分五章。
第一章为网上银行业务及其安全问题概说。该章首先对网上银
行业务的基本概念与主要特点予以界定和归纳,而后以网上银行业
务活动中实际存在的安全问题为根据,从理论上概括网上银行业务
安全应有的三层含义,即计算机系统与信息安全、交易安全以及网
上银行机构及整个行业体系安全,并对网上银行业务安全问题的根
源、实质及解决途径进行初步探讨;在此基础上,再对当前国际社
会关于网上银行业务安全保障的立法实践加以概括介绍,提出了关
于构建网上银行业务安全法律保障机制的总体设想,指出该机制应
由系统与信息安全保障机制,网上银行交易安全保障机制,以及网
上银行机构及其行业安全保障机制等三大部分构成。本章在提出问
题的同时,还初步提出了解决问题的总体方案,旨在为后文的深入
分析确定总纲和奠定基础。
第二章至第四章以第一章的初步分析为依据,分别从系统与信
息安全保障、交易安全保障和银行机构及行业安全保障等三方面对
国际社会网上银行业务安全法律保障机制展开了深入的实证研究和
考察。这三章着重分析和论证的问题,构成全文之主体部分。
其中,第二章为网上银行业务系统与信息安全法律保障机制研
究。该章从网上银行业务安全的第一层含义出发,分析了威胁网上
银行业务系统与信息安全的主要风险因素,论证了实施法律介入的
必要性,进而较为详尽地考察和探讨了目前国际社会业已确立的关
于网上银行业务系统与信息安全保障的主要政策与法律机制。这些
机制主要涉及如下四个方面:一是确保计算机信息系统与网络整体
安全的国际与国内政策法律保障机制;二是保证诸如加密、电子签
名等重要安全技术手段充分发挥其保安功能的国际与国内法律规
范;三是促使网上银行业务系统与信息达到其行业所要求的特定安
全水平的行业自律机制;四是要求网上银行业务的特殊系统与信息
安全风险得到有效防范与控制的具体银行业监管制度。
第三章为网上银行交易安全法律保障机制研究。该章先行剖析
了网上银行业务的主要参与人及其相互关系,说明了网上银行交易
活动的特殊性与复杂性;继而围绕网上银行业务安全的第二层含
义,就危及网上银行交易安全的主要因素以及革新传统交易法律制
度的必要性展开了具体分析;在此基础上,又针对国际社会网上银
行交易安全法律保障机制的各项主要制度进行了较为细致的探讨和
研究。首先,由于这些法律制度大多着眼于解决当前网上银行交易
活动中因交易形式与过程电子化、虚拟化而产生的安全问题,因而
该章对与此相关的一些重要法律规范进行了详细阐述和分析,既涉
及对包括网上银行业务活动在内的所有电子商务活动均可一般适用
的基础性法律制度,如有关数据电文的法律制度、有关网络空间电
子合同的法律制度以及有关电子签名与认证的法律制度等,又涉及
专门适用于调整和规范电子资金划拨等网上银行特定交易活动的特
殊交易法律制度。其次,考虑到还有一些重要法律制度的创设或改
进是特别为处理网上银行交易中日渐严重的客户权益安全保障问题
而进行的,因而该章随后又围绕客户权益的特别法律保障机制展开
论述。最后,该章还就充分反映当事人意思自治与灵活性的合同机
制与行业自律机制在保障网上银行交易安全方面的基础与补充作用
加以阐释和讨论。
第四章为网上银行机构及其行业安全法律保障机制研究。鉴于
银行业监管法律制度在这一层次保障机制中处于核心地位,该章实
际上集中探讨和研究了网上银行业务监管法律机制。该章首先从深
刻剖析网上银行业务的各种风险及其特点人手,阐述了这些风险因
素对于传统银行业监管法律制度的冲击与挑战,进而提出了改革传
统银行监管法制的必要性和紧迫性;接着,该章分别从市场准人监
管制度、持续性审慎监管制度及市场退出制度等三大方面深入阐明
了国际社会关于改革与完善网上银行业务监管法制的基本立场与实
际做法,其中又特别以市场准人监管制度和持续性审慎监管制度这
两部分内容为重点而详加论述。
在对国际组织有关网上银行业务监管的研究成果进行考察和分
析时,考虑到巴塞尔委员会在该领域的权威性和影响力,笔者在兼
顾其他一些国际组织的同时,特别针对巴塞尔委员会所发布的有关
监管原则进行了重点探讨;而在对网上银行业务监管法制进行国别
研究时,一方面,鉴于美国网上银行业务监管法律体系所具有的复
杂性、特殊性与先进性,笔者将美国的有关监管法制作为考察之重
心进行了较为详细的研究;而另一方面,为了反映处于不同经济状
态的国家均重视发展网上银行业务战略、实施有效监管与安全保障
措施的这一现实,笔者在考察部分发达国家和新兴市场经济国家和
地区网上银行业务监管法律实践的同时,也选取了如印度等部分发
展中国家的相关实践予以分析和研究。
在有关网上银行业务安全法律保障机制的全面探讨和论述中,
考虑到系统与信息安全保障以及网上交易安全保障同一般电子商务
的安全保障存在较多共通性和相似性,为避免本书沦为一般电子商
务安全的法律保障问题的研究,笔者又围绕其中最能反映金融行业
特色、最具网上银行业务鲜明个性特征的银行业监管法律机制部分
展开了更为细致深入的研究与探讨。
第五章则集中论述了我国网上银行业务安全法律保障机制的构
建与完善问题。在这一部分,笔者的逻辑是,建设网上银行业务安
全法律保障机制作为解决我国网上银行业务安全问题的基本法律途
径,将前述分析所得的国际社会有关网上银行业务安全保障的有益
经验应用于该机制的具体构建与完善过程。本章是全文的最后结论
部分,它落脚于我国的具体实际,在阐明我国网上银行业务发展的
特殊战略意义与必要性,分析我国网上银行业务及其安全保障法制
建设的现状基础上,将国际经验与我国具体实践相结合,提出了完
善我国网上银行业务安全法律保障机制的构想和建议。特别是完善
我国网上银行业务监管法制的具体构想和建议。
关键词:网上银行业务安全 网上银行业务 法律保障机制
法律监管
共317页
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