[ 于伏海 ]——(2014-8-28) / 已阅6381次
于伏海律师给金融企业讲法律风险防范
第三章 ATM机，方便却也有很大风险
案例： 银行举证不能，承担储户损失
2011年8月14日零时14分，家住耒阳的李先生收到某银行客服发来的一条手机短信，短信内容显示，他持有的该银行储蓄卡内的钱分8次被取走，每次2527元，共计20216元。看到短信后，原告急忙拨打了该银行的客服电话，询问其中原委，银行工作人员告诉他确实有20216元被取走，并建议他寻求警方帮助。
2011年8月14日上午九点多，李先生前往向耒阳市公安局报案。公安机关受理案件后，迅速侦查到李先生银行卡内的钱是在长沙汽车东站某银行的ATM机被取走的，但是因为ATM机监控录像模糊不清，无法判断取款人的相貌，因此，该案犯罪嫌疑人仍未找到，案件仍处于侦查之中。
事后，李先生咨询了律师，律师给出的建议是，可以要求银行赔偿，如果银行不赔偿，可以起诉银行，先找银行协商解决。李先生听从了律师的建议，找银行要求赔偿，前后数次，银行断然拒绝。无奈，2011年9月，李先生向耒阳市人民法院以储蓄存款合同纠纷为案由起诉了这家银行，要求法院判决该银行赔付其卡内被盗取的存款20216元及利息。
耒阳市人民法院经过审理，于2011年12月作出一审判决：被告某银行耒阳支行赔付原告李先生卡内存款被盗损失的一半，即10108元及利息。李先生不服此判决，在规定时间内向衡阳市中级人民法院提起上诉。
衡阳市中级人民法院认为，本案系储蓄存款合同纠纷。原告李先生将存款存入被告某银行耒阳支行，被告向原告发放银行卡，双方形成了储蓄存款合同关系，该储蓄存款合同关系是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，应当认定为合法有效。在该储蓄存款合同关系中，一方面，储户的信息资料和存款都由银行保管，且取款活动都要在银行进行，银行有义务为储户提供安全有效的技术保障，保证储户存取款安全；另一方面，储户的银行卡和密码均由自已掌控，银行无权过问，如果储户遗忘银行卡密码，银行仅能通过重置密码的形式帮助储户予以解决，故储户负有妥善保管银行卡和密码的义务。
该案中，讼争的取款行为在ATM上进行，若想完成取款行为，银行卡和密码缺一不可，因原告对银行卡和密码负有妥善保管义务，故对银行卡和密码被复制或被窃取负有相应责任；但同时，取款发生在银行内，银行的ATM机目前尚无法识别银行卡的真伪，系因ATM机功能上的缺陷，导致交易安全存在瑕疵，因此，这种安全漏洞及技术风险应由银行承担。况且，原告的银行卡内存款被“盗取”是否系被告银行系统的服务缺陷所致，这需要由银行进行举证，发生在长沙市汽车东站ATM机的8次取款的银行卡的真伪也需要由被告进行举证，现被告的证据不足以证明8次取款的银行卡系真卡，应承担举证不能的不利后果。鉴于原告真卡未离身，也未进行取款和转账操作的情况下，卡内存款被取走，由此应推定被告未尽到安全保障义务，故被告应对原告的损失承担相应的责任。
综上所述，原告银行卡内存款被“盗取”，原、被告双方均负有责任。在相关刑事案件未侦破前，由被告先行赔付原告一半损失即10108元及利息比较公平合理，在刑事案件侦破后，被告可另行向侵权人追偿。据此，衡阳市中级人民法院作出了驳回上诉，维持原判的终审判决。
律师解读：银行业，任何一个环节都存在着巨大的风险，风险来自哪里？来自各个环节中出现的漏洞，犯罪分子要想得逞，也得从寻找漏洞开始。人工操作，会出漏洞，ATM机，也会出现漏洞。ATM机最大也最容易被利用的漏洞就是其无法识别银行卡的真伪。一旦银行卡的信息被犯罪分子获取，接下来的状况就如同本案李先生半夜收到的银行短信。
本案中，银行要想获得胜诉，就必须拿出证据证明ATM机可以识别真假银行卡，但是银行没有这方面的证据。同时，银行还得举证证明李先生的钱是被真的银行卡取走的，但是，因为ATM机无法识别真假银行卡，所以，银行也无法拿出这方面的证据？
讲到这里，或许有人要问，为什么必须由银行证明取款的银行卡的真卡呢？这是因为，银行是提供专业服务的机构，相对于储户，银行的责任更加重大，也更有能力举出这方面的证据，再加上是取款是发生在ATM机上的，ATM机属银行所有，银行有义务辨别银行卡的真假。因此，这一举证义务就落到银行的身上。
本案中，银行无法证明8次取款的银行卡的真伪，这说明银行自身有过错，又因为李先生没能保管好银行卡的全部信息，李先生也有过错，这两个过错加起来，就成就了让银行和客户防不胜防的犯罪分子，为此，法院判决银行承担李先生被盗取存款的一半责任，也是非常公平的。
风险提示：道高一尺魔高一丈，再严密的机器也会被专业的犯罪人员寻找的可以下手的漏洞，但是，这并不能抹去银行改进自身各种设备的义务。为了防范欠款被盗取，银行一方面要采用更先进的机器，一方面也要通过书面合同来防范各种风险。
为此，银行有必要在服务合同中清楚写明并在醒目位置标注以下字样：
请妥善保管账户的任何信息，包括但不限于：账号，密码，账户姓名或者名称，身份证号，开户银行，开户日期。
如因保管不善而导致上述信息泄露，由此发生的一切损失，由账户所有人自行负责。
