北京农村商业银行股份有限公司马驹桥支行与程立红、北京颐西房地产开发有限公司借款合同纠纷案


北京市通州区人民法院
民事判决书
（2009）通民初字第1814号
原告北京农村商业银行股份有限公司马驹桥支行，住所地北京市通州区马驹桥镇兴华大街1号。

负责人何涛，行长。

委托代理人邹京红，女，1971年2月10日出生，北京农村商业银行股份有限公司马驹桥支行客户经理，住(略)。

委托代理人周敏，女，1970年10月17日出生，北京农村商业银行股份有限公司风险资产处置部职员，住(略)。

被告程立红，男，1960年1月24日出生，汉族，无职业，住(略)。

委托代理人费城，男，1978年5月10日出生，无职业，住(略)。

被告北京颐西房地产开发有限公司，住所地北京市通州区马驹桥镇大周易村。

法定代表人张英坡，董事长。

委托代理人赵治安，男，1970年5月18日出生，北京颐西房地产开发有限公司法律顾问，住(略)。

原告北京农村商业银行股份有限公司马驹桥支行（以下简称马驹桥支行）与被告程立红、被告北京颐西房地产开发有限公司（以下简称颐西公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员熊伟独任审判，公开开庭进行了审理。马驹桥支行的委托代理人邹京红、周敏，程立红的委托代理人费城，颐西公司的委托代理人赵治安均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。

马驹桥支行起诉称：2005年10月18日，马驹桥支行与程立红、颐西公司签订了《个人住房借款合同》，合同约定：马驹桥支行向程立红提供贷款人民币990 000元用于购买颐西公司开发的北广家园6号楼603号房屋。贷款期限自2005年10月18日起至2014年10月18日止。程立红应从贷款发放的次月开始，在每月25日前偿还贷款本息，并以该合同项下贷款资金所购买的房屋作为抵押物。如程立红未按合同约定在还款期内归还贷款本息，则马驹桥支行有权按照合同第三十九条的规定对未收取利息部分计算复利并对拖欠的分期还款额按拖欠天数计收违约金。合同第三十二条、三十九条约定，程立红购买的房屋应用于自行居住，未征得马驹桥支行书面同意不得转让、出租、重复抵押或以抵押物清偿其他债务、作其他处分（如赠与、托管、舍弃等），如程立红违反上述约定，马驹桥支行有权解除《个人住房借款合同》，提前收回已发放贷款本息。同时，合同第十六条约定，程立红在取得所购房屋的《房屋所有权证》和办妥抵押登记之前由颐西公司提供阶段性连带责任保证。合同签订后马驹桥支行按约定发放了贷款。现程立红在未征得马驹桥支行同意的情况下，擅自改变了抵押物的原有结构并且出租用于商业经营。且其自2008年6月26日起未按期偿还借款本息。为此，马驹桥支行诉至法院，要求：1、解除马驹桥支行与程立红及颐西公司签订的《个人住房借款合同》；2、判令程立红偿还贷款本金750 337.26元，至2008年11月25日止的利息21 567.40元、复利及违约金1 176.94元，及至贷款全部给付之日止的利息、复利、违约金；3、判令颐西公司对上述款项承担连带清偿责任；4、判令本案诉讼费，保全费由二被告共同承担。

程立红答辩称，自2008年6月26日起未偿还贷款属实，同意原告诉讼请求。

颐西公司答辩称，承认程立红未按约定偿还借款的事实，同意承担保证责任。

经审理查明：2005年10月18日，马驹桥支行（原名为北京市通州区马驹桥农村信用合作社，2006年1月25日名称变更为北京农村商业银行股份有限公司马驹桥支行）作为贷款人、程立红作为借款人、颐西公司作为保证人签订《个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》。合同约定：马驹桥支行向程立红提供人民币贷款 990 000元，用于购买座落于西城区北广家园的住宅；贷款期限9年，自2005年10月18日起至2014年10月18日止；贷款月利率为4.59‰，国家法定利率调整时，马驹桥支行有义务直接执行中国人民银行有关规定，不再另行通知借款人；借款人应从贷款发放的次月开始，按月偿还贷款本息，每个月为一个还款期，还款日为每月25日；还款总期数为108期；合同履行期间，借款人未按合同的约定在还款期内归还贷款本息，马驹桥支行对贷款余额按约定的贷款利率计收利息，对未收取利息部分按本合同约定的贷款利率计收复利，对拖欠的分期还款额和拖欠天数按本合同约定的违约金率每日万分之三收取违约金；程立红以所购房屋作为贷款抵押，在程立红取得该房屋的《房屋所有权证》和办妥抵押登记之前，由颐西公司提供阶段性连带责任保证；保证期间自借款合同生效之日起至程立红抵押的房屋取得《房屋所有权证》，办妥房产保险和抵押登记，并将《房屋他项权证》及其他有关资料原件交马驹桥支行代为保管之日止；保证期间，如程立红未能依照合同约定按时偿还任何一期贷款本息或相关费用，马驹桥支行有权要求颐西公司就程立红所欠债务承担保证责任；借款期间，程立红累计6个月未偿还借款本息和相关费用的，马驹桥支行有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并有权与抵押人协商将抵押物折价或依法拍卖、变卖或要求颐西公司履行保证责任。此外，合同还约定了其他内容。合同签订后，马驹桥支行依约履行发放贷款义务，程立红自2008年6月26日起未向马驹桥支行偿还贷款本息。颐西公司亦未承担保证责任。

上述事实有马驹桥支行向本院提供的个人住房借款合同、个人消费贷款借款借据等及各方当事人在法庭上的陈述在案佐证。

本院认为：马驹桥支行与程立红、颐西公司签订的《个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。合同签订后，马驹桥支行依约履行发放贷款义务，但程立红自2008年6月26日起未向马驹桥支行偿还贷款本息，颐西公司亦未承担保证责任，确属不妥。现马驹桥支行要求解除与程立红、颐西公司签订的上述合同，程立红、颐西公司均表示同意解除该合同，对此本院不持异议。因合同解除，故程立红应偿还剩余贷款本金人民币750 337.26元；偿付自2008年6月26日起至2008年11月25日止利息21 567.40元，复利及违约金1 176.94元；自2008年11月26日起至本判决生效之日止，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率、违约金率日万分之三计算未偿付贷款本金、利息部分的利息、复利、违约金；自本判决生效之日起至全部借款付清之日止，按照中国人民银行同期逾期贷款利率，计算借款本金未偿付部分的利息。马驹桥支行要求程立红偿付本判决生效之日至贷款全部给付之日期间的复利、违约金于法无据，本院不予支持。颐西公司作为借款保证人，应当按照合同约定对程立红的债务向马驹桥支行承担连带清偿责任。颐西公司在承担保证责任后，依法有权向债务人程立红追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条之规定，判决如下：

一、解除原告北京农村商业银行股份有限公司马驹桥支行与被告程立红及被告北京颐西房地产开发有限公司签订的《个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》；

二、被告程立红于本判决生效之日起七日内偿还原告北京农村商业银行股份有限公司马驹桥支行借款本金七十五万零三百三十七元二角六分及利息、复利、违约金（自二〇〇八年六月二十六日起至二〇〇八年十一月二十五日止利息二万一千五百六十七元四角，复利及违约金一千一百七十六元九角四分；自二〇〇八年十一月二十六日起至本判决生效之日止，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率、违约金率日万分之三计算未偿付本金、利息部分的利息、复利、违约金；自本判决生效之日起至全部借款付清之日止，按照中国人民银行同期逾期贷款利率，计算借款本金未偿付部分的利息，并按月结息）；

三、被告北京颐西房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。被告北京颐西房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告程立红追偿；

四、驳回原告北京农村商业银行股份有限公司马驹桥支行其他诉讼请求。

如未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。

保全费四千三百八十五元，由被告程立红、被告北京颐西房地产开发有限公司连带负担，于本判决生效后七日内交纳。

案件受理费五千七百六十五元，由被告程立红、被告北京颐西房地产开发有限公司连带负担，于本判决生效后七日内交纳。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。




代理审判员 熊 伟

二〇〇九年 三 月 十二 日

书 记 员 李 京 超